Usar el Buydown para reducir temporalmente el interés de su hipoteca

Si va a comprar una casa, probablemente haya buscado todo tipo de formas de reducir los gastos mensuales de la hipoteca. Por ejemplo, dando un pago inicial más alto o mejorando su crédito para obtener un tipo de interés más bajo. Pero, ¿sabía usted que puede pagar para reducir su tasa de interés con usando un Buydown?

La compra de puntos en su hipoteca consiste en que usted, el comprador, paga una comisión para reducir el tipo de interés de su préstamo. Esta comisión se paga por adelantado, y cada punto comprado cuesta el 1% del importe total del préstamo. Veamos un ejemplo.

Laura quiere comprar una casa de $500,000 con un enganche de $100,000 y su prestamista le ofrece un préstamo fijo a 30 años con un tipo de interés del 6.75%. Laura quiere un tipo de interés mejor, que le permita ahorrar más, sobre todo durante los primeros años que pague la hipoteca, ya que los intereses se pagan por adelantado. El prestamista le dice que puede comprar un punto por el 1% del importe del préstamo, $4,000 para los $400,000 que Sally tiene previsto pedir prestados, y que reducirá su tipo de interés en un 0.25%. Laura está contenta porque obtendrá un tipo de interés del 6.5%.

La mayoría de las veces, los compradores están interesados en comprar puntos hipotecarios, pero a veces el vendedor se ofrece a comprar puntos para el comprador para hacer la compra más atractiva. Esto es más común en un mercado de compradores cuando el vendedor tiene que hacer concesiones adicionales para conseguir vender su casa. Los constructores también pueden utilizar la misma estrategia para vender viviendas nuevas.

¿Qué es un Buydown 3-2-1?

Cuando se utiliza una Buydown 3-2-1, el interés se reduce durante los tres primeros años del préstamo y aumenta progresivamente hasta alcanzar el importe original en el cuarto año. Si se reduce en incrementos del 0.25%, el primer año será un 0.75% más bajo, el segundo año será un 0.5% más bajo y el tercer año será un 0.25% más bajo. También se puede utilizar una estrategia similar con una reducción del 2-1.

¿Qué es una reducción del interés?

Cuando el tipo de interés más bajo se aplica a toda la duración del préstamo, se denomina reducción del tipo de interés. El coste de reducir el tipo de interés en estos casos tiende a ser mayor, pero el ahorro puede ser significativo si le queda mucho tiempo pagar el préstamo.

¿Cuándo debería comprar puntos?

Para determinar si la compra de puntos hipotecarios para reducir el tipo de interés es la mejor opción para usted, tenga en cuenta el tiempo que tardará en recuperar los gastos iniciales. Puede dividir el coste de los puntos por el ahorro mensual para determinar su punto de equilibrio, es decir, el tiempo que tardará en recuperar ese gasto. Si piensa vender la casa antes de ese punto, probablemente no sea la mejor idea comprar puntos. Si tiene que elegir entre el pago inicial y la compra de puntos, contribuir más al pago inicial suele ser la mejor opción.

Puede haber situaciones en las que no pueda comprar puntos de reducción, como en el caso de una propiedad de inversión o durante una refinanciación en efectivo. Hable con su prestamista sobre las opciones disponibles para usted.